• Главная
• О компании
• Новости и публикации

Новости и публикации

Ипотека или аренда?

Этот спорный вопрос я слышу очень часто. Причем аргументация сторон, вращаясь вокруг финансовой оси, редко когда доходит до конкретных расчетов.

Попробуем исправить этот пробел. При этом я буду оперировать исключительно цифрами, никакого «морального» аспекта в сравнении собственного и арендного жилья в этой статье не будет.

Вводная информация (для расчета берем средние цифры по рынку на сегодняшний момент).

1) Речь идет об однокомнатной квартире.
2) Ставка аренды 25.000 рублей
3) Ставка по ипотеке 11% (заложили в ставку выплаты по страховке)
4) Срок кредита 20 лет
5) Стоимость квартиры 5.500.000 рублей
6) Собственных средств 1.100.000 (20% от стоимости квартиры)
7) Кредит 4.400.000
8) Платеж по кредиту: 45416
9) Наше финансовое положение позволяет делать выплаты по кредиту, указанные в предыдущем пункте.

Рассмотрим несколько ситуаций.

1. Выплата по кредиту без досрочных погашений vs съем квартиры с накоплениями.

В этом случае человек, который снимает квартиру, смог бы ежемесячно откладывать 20.416 рублей.

Предположим, что наш «арендатор» держит эти деньги в банке под 7% годовых, с ежемесячной капитализацией процентов.

Тогда, при таком размере накоплений, через 140 месяцев можно набрать требуемые 4,4 млн. рублей

Т.е., в таком случае, при аренде «выплаты» за новую квартиру можно закончить на 8,5 лет раньше, чем при покупке в кредит.

2. Прибавим досрочные погашения в размере 10% от суммы платежа.

Предположим, что финансовое состояние позволяет, помимо ежемесячных платежей, делать досрочные выплаты в размере 10% от суммы обязательного платежа.

Тогда наш ежемесячный платеж составит 49958. Округлим его до 50 тысяч ровно.

В этом случае «арендатор», откладывая 25 тысяч рублей ежемесячно (на тех же условиях, что и выше), сможет накопить требуемую сумму за 122 месяца.

При этом «ипотечник» будет выплачивать свой кредит 181 месяц.

Т.е., аренда снова выгоднее. В этот раз на почти на 6 лет.

3. Увеличим досрочные погашения

По статистике, в среднем, московские ипотечные кредиты выплачиваются в течение 7 лет.

Для того, чтобы выплатить кредит в этот срок, в нашей ситуации ежемесячные досрочные платежи должны составлять 10.700 рублей.

Т.е., наш платеж будет равняться 56.116 рублей, что на 31.116 рублей выше, чем платеж по аренде.

За счет этой разницы «арендатор» сможет накопить на квартиру за 103 месяца или за 8,5 лет, т.е.  на 1,5 года позже, чем при ипотечном кредите.

Резюме

Исходя из наших, довольно «лобовых», финансовых расчетов, видно, что при наличии минимального первоначального взноса аренда может быть выгоднее ипотечного кредита только в случае долгого срока выплаты по кредиту (более 7 лет).

Поэтому, во-первых, нужно учитывать тот факт, что аренда с накоплениями потребует от вас большей финансовой дисциплины, чем ипотечный кредит. Одно дело знать, что «ты обязан» ежемесячно выплачивать определенную сумму, а другое дело самого себя обязывать делать это каждый месяц, невзирая на непредвиденные расходы, периодически возникающие у каждого человека.

А во-вторых, такая долгосрочная аренда несет в себе большие риски роста цен на недвижимость. Если взять практически любой семилетний отрезок времени, то мы увидим на нем увеличение стоимости жилья. Даже сегодняшние посткризисные цены на жилье процентов на 20-30 выше цен 2010 года.

Причем, на каждом таком временном отрезке будет также и увеличение стоимости аренды, а вот ежемесячный платеж по ипотечному кредиту строго зафиксирован.

Так что, если вы сейчас раздумываете, взять ипотечный кредит или снимать квартиру и копить, рекомендую сделать собственный финансовый расчет и понять, что выгоднее именно в вашей ситуации.

Если у вас есть затруднения с таким расчетом – пишите на e-mail: 1@7879727.ru — наша ипотечная служба поможет вам все правильно посчитать.

Константин Барсуков
Генеральный директор «РЕЛАЙТ-Недвижимость»